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保單貸款 留意4大關鍵
性質、資格、利率、理賠額度 盡速還避保障缺口

謹慎至上

年關到手頭緊，想拿保單貸款得留意4大關鍵，包括保單性質、借款人資格、保單貸款利率和對理賠金額的影響等，業者建議辦理保單貸款的民眾，仍應盡速還款，以免借款利息侵蝕理賠金。

第一金人壽總經理林元輝說，保單貸款僅限要保人（付保費者）可辦，其次，若欠錢沒還清，保單恐會面臨失效危機，最後則是理賠時，會扣除貸款本息，吃掉理賠金，理賠保障恐縮水。

手續簡便快速撥款
林元輝說，相較銀行的小額貸款，保單貸款有3大優點，包括
免保人、抵押品、手續費和違約金
其次申辦手續簡便，如透過匯款、支票、ATM等都可快速撥款
最後是保單沒有還款期限，保戶也不會因為無法償還利息而留下不良紀錄。

目前一般壽險公司保單貸款利率，多以保單的預定利率再加碼，約落在2.8~6.9%間，貸款額度約是保單價值準備金（或保單帳戶價值）6成到8成5不等。
壽險主管說，因保單貸款利率，比銀行3~16%小額信貸還低，且申辦手續方便也無還款期限、還可隨借隨還，對一些擁有高利率債務，且還款壓力大的人來說，可透過低利率的保單貸款，償還高利率的債務。

僅限要保人可申辦
林元輝提醒，保單貸款僅限該張保單要保人（付保費者）可申辦，若是委託代辦，得檢附代辦者身分證。
另是須留意保單恐失效的危機，若是保戶短期內無法還清貸款，保戶仍須定期繳交保單貸款利息，避免保單貸款本息超過保單價值金（或保單帳戶價值），喪失保單效力而無法享有保障，造成權益受損。

並非每張都能辦理
林元輝說，若要保人有欠繳保費或是保單貸款沒還清者，保險公司理賠時，會先抵銷保費欠款及扣除保單貸款應付的利息後，才會給付理賠金，保障金額會減少，理賠金縮水。
而保單貸款也將影響保險金理賠額度，保戶在手頭較寬鬆後，仍須盡早還清，避免成為保障缺口。

中信人壽總經理凌寶表示，不是每張保單都能辦理融資，原則上，保單貸款必須要在有保單價值準備金的前提下，才可以申請貸款。因為保單貸款有抵押品借款的性質，就像買房子，房子就是銀行借錢給你的抵押品，保單貸款的抵押品就是保單價值準備金，萬一繳不出利息，保險公司還有債權確保的空間。
凌寶指出，像非還本型的意外險、非還本型的醫療險，因沒有保單價值準備金；或是申辦不到1年的壽險，因保單價值準備金還沒真正累積，可以貸款的金額相當少，都不建議辦理保單貸款。

資料來源：蘋果日報

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